Yrityksesi vakuutukset eivät kata kaikkea – tiedätkö missä rajat menevät?
Yritysjohtajan työpöydällä on harvoin ylimääräistä tilaa. Strategisten päätösten ja operatiivisten haasteiden keskellä yrityksen vakuutukset unohtuvat helposti sivuun. Ne uusitaan vuosittain lähes automaattisesti – korkeintaan vähän nuristaan kallistuneista maksuista. Vasta vahingon sattuessa havahdutaan kysymään, mitä vakuutukset oikeastaan kattavat, ja mistä on maksettu.
Vuosikausia automaattisesti uudistuneet vakuutukset ovat monesti kalliita ja voivat sisältää yllättäviä puutteita, jotka tulevat esiin kriisitilanteissa. Tästä syystä vakuutusten ajantasaisuutta on hyvä arvioida säännöllisesti.
Vanhentuneet vakuutukset – näkymätön riski yritykselle
Yritysten toimintaympäristö muuttuu jatkuvasti. Digitalisaatio, kansainvälistyminen ja toimitusketjujen monimutkaistuminen luovat uusia riskejä, joita vanhat vakuutukset eivät välttämättä huomioi.
Moni yritysjohtaja on joutunut pohtimaan, kattaako vakuutus tällaisen tilanteen vai jääkö lasku yrityksen omalle kontolle. Tämä epävarmuus korostaa riskienhallinnan ja vakuutusturvan merkitystä yritystoiminnassa. Ennakoiva riskienhallinta ja kattavat vakuutukset voivat suojata yritystä merkittäviltä taloudellisilta menetyksiltä.
Yhtenä esimerkkinä uudenlaisista riskeistä, tavallinen suomalainen autotarvikeliike joutui kyberhyökkäyksen uhriksi, jolloin sen kassajärjestelmä lukittiin ja tiedot salattiin. Tällaiset tapaukset osoittavat konkreettisesti, miten tärkeää on päivittää vakuutusturva kattamaan nykypäivän riskejä.
Säännöllinen vakuutusten kilpailutus pitää vakuutusturvan ajan tasalla ja kustannukset hallinnassa. Samalla yrityksen riskienhallinta kehittyy, ja vahinkotilanteessa korvauksia saa ilman ikäviä yllätyksiä.
Hinta vai kattavuus – mitä kilpailuttaessa kannattaa huomioida?
Pelkkä hinnan vertailu ei kerro koko totuutta vakuutusten kilpailuttamisessa. Kattavuudessa ja vakuutusehdoissa voi olla merkittäviä eroja, joita ei pelkästä hinnasta näe.
”Usein yritysjohdon huomio keskittyy ensisijaisesti hintaan, vaikka vakuutusten kilpailuttamisessa kyse on ennen kaikkea strategisesta riskienhallinnasta. Riittämätön vakuutusturva voi vahinkotilanteessa aiheuttaa huomattavia lisäkustannuksia ja pahimmillaan uhata koko yrityksen jatkuvuutta. Monelle yritykselle tulee yllätyksenä, kuinka paljon aikaa, energiaa ja resursseja vahingon käsittely vie, jos vakuutukset eivät ole ajan tasalla”, kuvailee asiakaspäällikkömme Kati Kurki.
”Valitettavan moni yritys on oppinut vakuutusturvan merkityksen kantapään kautta. Olemme nähneet, että laadukas vakuutusanalyysi ja ammattitaitoinen kilpailutus voivat tuoda paitsi säästöjä, myös selvästi parempaa riskienhallintaa ja ennakoitavuutta yrityksen arkeen. Ei ole liioiteltua sanoa, että vakuutusten säännöllinen tarkastus voi jopa pelastaa yrityksen kriisitilanteelta.”
Milloin vakuutukset kannattaa kilpailuttaa?
Yritysten olisi hyvä kilpailuttaa vakuutukset säännöllisesti noin 3–5 vuoden välein. Lisäksi vakuutusturvaa olisi syytä tarkastella aina, kun yrityksen toiminnassa tapahtuu olennaisia muutoksia, kuten laajentuminen uusille markkinoille tai yrityskauppa.
Kun vakuutukset jäävät käymättä läpi vuosikausiksi, riskinä on jatkuva epävarmuus siitä, vastaako vakuutusturva yrityksen todellisia tarpeita. Tämä voi aiheuttaa jatkuvaa, piilevää huolta ja kuormittaa yritysjohtoa turhaan.
Kilpailutuksen yhteydessä tehty perusteellinen vakuutusanalyysi antaa yritysjohdolle kattavan kuvan siitä, miten hyvin organisaation vakuutusturva vastaa toiminnan riskejä. Tällöin paljastuu myös mahdollinen yli- tai alivakuutus.
Vakuutusmeklari tuo objektiivisuutta ja säästöjä
Riippumaton vakuutusmeklari toimii yrityksen objektiivisena kumppanina vakuutusmarkkinoilla. Meklarin tehtävänä on arvioida yrityksen riskejä, vertailla eri vakuutusyhtiöiden tarjontaa ja tuoda esiin ne pienet kriittiset erot, jotka jäävät helposti muun työn ohella vakuutuksia hoitavalta talousjohtajalta huomaamatta.
Monella yrityksellä on jatkuva hallinnointisopimus meklaritoimiston kanssa, jolloin vakuutusturvan päivitys ja ylläpito on ulkoistettu meklarille. Tällöin meklari pitää proaktiivisesti huolta, että vakuutusyhtiön käytössä on esimerkiksi ajantasaiset liiketoiminnan tunnusluvut.
Suomessa vakuutusmeklarikenttä on moninainen, vaihdellen pienistä yhden hengen toimijoista suuriin kansainvälisiin asiantuntijaorganisaatioihin. Kumppani kannattaa valita huolella, jotta saa juuri oman organisaation tarpeita vastaavaa palvelua tarpeeksi nopeasti.
Milloin sinä viimeksi tarkistit, mitä yrityksesi vakuutusturva kattaa – ja paljonko siitä maksat?
Varaa maksuton 30 minuutin vakuutussparraus asiantuntijamme kanssa tästä
