Onko yrityksesi vakuutusturva kunnossa? – Tarkista nämä kohdat

Vakuutusten hallinnointi – tärkeä mutta usein unohdettu osa liiketoimintaa

Vakuutusten hallinta on usein monimutkainen ja aikaa vievä prosessi. Liiketoiminnan keskiössä on aina toiminnan kehittäminen ja kasvu, joten vakuutusturvan hoito jää helposti vähemmälle huomiolle. Tämä voi johtaa siihen, että vakuutusturvaa ei kehitetä yrityksen kasvun mukana.

Starttivaiheen yrityksillä vakuutusturva on usein perusluonteinen ja vaatimaton, mutta toiminnan kasvaessa myös riskienhallinnan merkitys korostuu. Vaikka taloudellisesti haastavina aikoina voisi tuntua houkuttelevalta säästää vakuutuksista, turvan rajoittaminen voi olla organisaatiolle vahinkotilanteessa jopa kohtalokasta.

Yksilöllinen riskianalyysi on avainasemassa yritysvakuutuksissa

Yritysvakuutusten tarkoitus on suojata yritystä erilaisten toimintaan liittyvien riskien toteutumisesta aiheutuvilta yllättäviltä kustannuksilta. Esimerkkejä tällaisista kustannuksista voivat olla rikkoutuneen tuotantokoneen korjaus tai ulkopuoliselle aiheutettu vahinko, jonka vuoksi joudutaan maksamaan vahingonkorvauksia.

Hyvin suunniteltu vakuutusturva perustuu aina huolelliseen ja yksilölliseen riskianalyysiin, jossa huomioidaan yrityksen toimiala ja liiketoiminnan erityispiirteet. Yritysvakuutuksia ei voi hankkia valmiina paketteina, sillä ne on räätälöitävä kunkin organisaation tarpeisiin.

Autamme sinua tarkastelemaan organisaatiosi vakuutusturvaa eri näkökulmista. Käy lista läpi huolellisesti, jotta voit varmistaa, että kaikki tärkeät asiat on otettu huomioon.

Omaisuusvakuutus

Omaisuusvakuutus on usein yrityksen vakuutusturvan perusta, sillä se kattaa yrityksen omaisuudelle aiheutuvat vahingot, kuten murrot, tulipalot ja vesivahingot. Vakuutus korvaa myös yrityksen irtaimistoa, kuten tuotantokoneita, työkaluja, tietokoneita, tuotettuja tavaroita ja toimistokalusteita.

Kattaako vakuutuksesi kaikki tarvittavat riskit?

Yleisimmät vaihtoehdot ovat yhdistelmävakuutukset, kuten palo-, rikos-, LVIS-, luonnonilmiö- ja täysturvavakuutukset. Riskit on hyvä käydä huolellisesti läpi, jotta vakuutus on tarpeen mukaan oikean laajuinen.

Suojaako vakuutus vain ulkoisia vahinkoja?

Osa omaisuusvakuutuksista kattaa vain ulkoisia vahinkoja. Jos haluat suojata yrityksesi omaisuutta myös sisäisiltä rikkoutumisilta, kuten laitteiden omilta vikaantumisilta, tarvitset laajemman vakuutusturvan – erityisesti tuotannon tärkeille ja vaikeimmin korvattavissa oleville koneille.

Liiketoiminnan keskeytysvakuutus

Toisinaan tapahtuu jotain odottamatonta, joka haittaa vakavasti liiketoimintaa tai jopa keskeyttää sen kokonaan. Tämä tarkoittaa pahimmassa tapauksessa, että rahaa ei tule yritykseen sisään lainkaan, mutta kulut, kuten toimitilojen vuokra ja henkilöstön palkat on silti maksettava.

Keskeytysvakuutuksella voit turvata erilaisia riskejä, mitä toiminnankeskeytys aiheuttaa. Keskeytysturvaa hankkiessasi, tarkista ainakin nämä asiat:

Minkälaisia toiminnan keskeytyksiä ja kustannuksia keskeytysvakuutuksesi korvaa?  

Liiketoiminnan keskeytysvakuutus suojaa yritystä yllättävien tilanteiden aiheuttamilta taloudellisilta menetyksiltä, kuten silloin, kun liiketoiminta keskeytyy ja tulot loppuvat, mutta kiinteät kulut, kuten toimitilojen vuokra ja palkat, jatkuvat.

Keskeytysvakuutus on sidoksissa omaisuusvakuutukseen, eli keskeytyksen on aiheuduttava vakuutuksesta korvattavasta omaisuusvahingosta, kuten tulipalosta tai vesivahingosta. Vakuutus ei siis kata kaikkia keskeytyksiä, vaan vain ne, jotka liittyvät vakuutuksen piiriin kuuluviin omaisuusvahinkoihin.

Keskeytysriskejä voivat olla esimerkiksi

• Avainkoneiden rikkoutuminen. Jos yrityksellä on toiminnan kannalta kriittisiä koneita, vakuutuksella tulisi turvata myös tilanne, jossa koneet seisovat rikkoutumisen vuoksi.
• Epidemiakeskeytys. Erityisesti elintarvikealalla on tärkeää, että epidemian aiheuttamat toiminnan keskeytykset sisältyvät vakuutukseen. Myös esimerkiksi saastuneiden elintarvikkeiden hävityskustannukset tulisi sisällyttää vakuutusturvaan.
• Tietojärjestelmän keskeytykset. Suurin osa yrityksistä on nykyisin riippuvaisia toimivasta tietoverkosta tai -järjestelmästä. Niiden toimintaan liittyviin keskeytystilanteisiin voi varautua kybervakuutuksen avulla.

Pystyykö yrityksesi maksamaan keskeytyksestä aiheutuvat lisäkustannukset?

Keskeytysvakuutus ei vain korvaa menetettyjä tuloja, vaan myös ylimääräisiä kustannuksia, joita syntyy, kun liiketoiminta pitää järjestää vaihtoehtoisesti. Vakuutus voi kattaa myös palkkakustannuksia keskeytysajan aikana.

Onko teillä liiketoiminnalle kriittisiä asiakkaita tai toimittajia?

Keskeytysvakuutus voi suojata myös taloudellisilta menetyksiltä, jotka johtuvat kumppaneiden liiketoiminnan keskeytyksistä. Esimerkiksi jos alihankkijalla tapahtuu tulipalo, joka vaikuttaa teidän liiketoimintaanne, vakuutus voi kattaa menetyksen.

Vastuuvakuutus

Vastuuvakuutus on yritykselle tärkeä vakuutustyyppi, joka suojaa vahingoilta, joita yrityksesi tai sen työntekijät voivat aiheuttaa ulkopuolisille tahoille, kuten asiakkaille, yhteistyökumppaneille tai muille sidosryhmille. Vastuuvakuutus kattaa myös korvausvelvollisuuden selvittämisestä aiheutuvat kustannukset ja voi korvata niin omaisuus- kuin henkilövahinkoja.

• Omaisuusvahingot ja henkilövahingot: Vastuuvakuutus kattaa niin omaisuuden vaurioitumisen kuin mahdolliset henkilövahingot, jotka yrityksesi aiheuttaa ulkopuolisille tahoille. Tämä voi voi olla esimerkiksi tilan tai tuotteen vaurioituminen asiakkaalle toimitettaessa tai työntekijän aiheuttama vahinko asiakastilassa.
• Korvausvelvollisuuden selvittäminen: Vakuutus kattaa myös sen, että yrityksesi ei jää yksin korvausvaatimusten käsittelyssä ja oikeudellisessa prosessissa. Tämä on tärkeää, jotta mahdolliset korvausvaatimukset eivät kohtuuttomasti rasita yrityksen taloutta.

Miten määritellä oikea vakuutusmäärä vastuuvakuutukseen

Vastuuvakuutuksen oikean vakuutusmäärän määrittäminen on tärkeää, ja se kannattaa arvioida liiketoiminnan erityispiirteiden mukaan. Suomessa yleinen vakuutusmäärä on 1 000 000 EUR, mutta se voi vaihdella organisaation tarpeiden mukaan.

Millaista työtä tehdään ja missä ympäristössä?

Vakavat henkilövahingot voivat olla korvausmääriltään suuria. Esimerkiksi teollisuuslaitoksessa, jossa työskentelee riskialttiissa ympäristössä (kuten sähköasennustöissä), vakuutusmäärän tulee olla suurempi kuin toimistotyössä, kuten suunnittelutehtävissä.

Mitä vaatimuksia asiakkaillasi on?  

Osa asiakkaita saattaa asettaa ehtoja vastuuvakuutukselle ennen yhteistyön aloittamista. Sopimusvaiheessa kannattaa selvittää, millaisen vastuuvakuutuksen asiakkaasi edellyttävät. Tämä varmistaa, että yrityksesi pystyy täyttämään kaikki sopimusehdot ja välttämään mahdolliset ongelmat myöhemmin.

Oikeusturvavakuutus

Oikeusturvavakuutus on suunniteltu suojaamaan yritystäsi riitatilanteilta, jotka voivat syntyä monenlaisista syistä, kuten maksamattomista laskuista, vahingoittuneesta omaisuudesta tai sopimusten tulkinnan eroista. Riidat voivat aiheuttaa huomattavia kustannuksia ja viivästymisiä, erityisesti jos asian käsittely venyy pitkälle.

Oikeusturvavakuutus kattaa asianajokustannuksia ja tuo turvallisuuden tunnetta, kun puolustat omia oikeuksiasi riitatilanteissa. Tämä vakuutus on hyödyllinen ei ainoastaan riita- vaan myös rikosasioissa. Vakuutus antaa mielenrauhaa ja mahdollistaa keskittymisen liiketoimintaan ilman pelkoa kohtuuttomista oikeudenkäyntikuluista. Se voi myös auttaa nopeasti ratkaisemaan riitatilanteet, mikä estää niiden eskaloitumisen ja kulujen kasvuun.

Kysy itseltäsi seuraavat kysymykset, kun otat oikeusturvavakuutusta:

Onko vakuutussumma riittävän suuri?

Asianajokustannukset voivat kasvaa nopeasti riidan pitkittyessä. Siksi on tärkeää arvioida, millaisia riskejä oma toiminta sisältää ja kuinka suuren vakuutussumman valitset. Jos yrityksesi toiminnoissa on riskejä, kuten monimutkaisia sopimuksia tai useita asiakassuhteita, voi olla järkevää valita suurempi vakuutussumma.

Minkälaisia riita-asioita se koskee?  

Oikeusturvavakuutukset voivat kattaa monenlaisia riita-asioita, mutta niiden kattavuus vaihtelee. On tärkeää selvittää, mitkä riidat vakuutus kattaa (mm. taloudelliset erimielisyydet, sopimusrikkomukset tai mahdolliset vahingonkorvaukset).

Millä alueella vakuutus on voimassa

Varmista, että oikeusturvavakuutus kattaa koko toiminta-alueesi. Jos yrityksesi toimii usealla alueella tai maassa, on tärkeää tarkistaa, onko vakuutus voimassa myös niillä alueilla, joilla liiketoimintaasi harjoitetaan. Näin vältät tilanteen, jossa et saisi korvausta riitatilanteessa, jos se syntyy vakuutuksen voimassaoloalueen ulkopuolella.

Kuka huolehtii muutosten ilmoittamisesta vakuutusyhtiöllesi?

Vakuutuksenottajana ilmoitusvelvollisuus kuuluu sinulle, mikä tarkoittaa, että sinun on pidettävä vakuutusyhtiö ajan tasalla liiketoimintasi merkittävistä muutoksista. Ilmoitettava on muun muassa:

• Liikevaihdon muutokset: Jos liikevaihtosi kasvaa tai laskee merkittävästi, vakuutusyhtiö on siitä tietoinen, jotta vakuutusturva on oikeassa suhteessa liiketoimintasi kokoon.
• Varastojen ja omaisuuden päivitykset: Jos yrityksesi varasto kasvaa tai omaisuus muuttuu, on tärkeää ilmoittaa muutoksista, jotta vakuutusturva kattaa ne.
• Investoinnit käyttöomaisuuteen: Uudet laitteet tai muut merkittävät investoinnit voivat muuttaa vakuutustarpeitasi.
• Uudet liiketoiminnan suuntaukset tai toiminnot: Jos yrityksesi suunta muuttuu, kuten siirtyminen uuteen toimialaan tai toimintatavan laajentaminen, vakuutusturva saattaa tarvita päivitystä.

Jos et ilmoita merkittävistä muutoksista, voi olla, että vakuutuksesi ei vastaa todellisia tarpeitasi. Tällöin vahingon sattuessa voit olla alivakuutettu ja menettää osan korvauksista. Tämä voi aiheuttaa taloudellista riskiä ja vahinkoja, jotka eivät ole vakuutuksen piirissä.

Vakuutusyhtiöt usein muistuttavat asiakkaitaan ilmoitusten tärkeydestä, mutta vastuu on aina vakuutuksenottajalla, joten on tärkeää pitää tämä mielessä ja varmistaa, että kaikki muutokset tulevat ilmoitettua ajoissa.

Vakuutusmeklari auttaa oikean vakuutusturvan kokoamisessa

Vakuutusmeklari on erinomaisen arvokas kumppani, kun yrityksesi vakuutusturvaa suunnitellaan ja kootaan. Kuten mainitsit, valmiit pakettiratkaisut eivät usein ole yrityksille paras vaihtoehto, sillä yritysten riskit vaihtelevat suuresti jopa saman toimialan sisällä. Vakuutusmeklari voi auttaa räätälöimään juuri sinun liiketoiminnallesi sopivan vakuutusturvan, joka kattaa kaikki tarpeelliset riskit ja optimoi vakuutuskustannukset.

5 syytä hankkia vakuutusmeklarin apua vakuuttamiseen

1. Riippumattomuus: Vakuutusmeklari ei ole sidottu yhteen vakuutusyhtiöön, joten hän voi vertailla tarjontaa eri yhtiöiltä ja valita parhaat vaihtoehdot.
2. Riskianalyysi ja räätälöinti: Vakuutusmeklari tekee kattavan riskianalyysin, joka auttaa tunnistamaan juuri ne riskit, jotka sinun yrityksesi on tärkeää vakuuttaa. Näin vältetään turhat vakuutukset ja varmistetaan, että kaikki olennaiset riskit on katettu.
3. Vakuutusten vertaaminen: Meklari auttaa vertailemaan sekä vakuutusten sisältöä että hintoja, jotta löydät parhaan hinta-laatusuhteen.
4. Vakuutusten hajauttaminen useampaan vakuutusyhtiöön: Joskus voi olla järkevää hajauttaa vakuutusturvaa useampaan yhtiöön, mikä voi tuoda kustannussäästöjä ja varmistaa, että kaikki riskit ovat mahdollisimman hyvin katettuja.
5. Ajan säästö: Vakuutusmeklari hoitaa monimutkaiset vakuutuskysymykset puolestasi ja vie aikaa vievät vertailut ja neuvottelut vakuutusyhtiöiden kanssa, jolloin sinä voit keskittyä liiketoimintasi kasvattamiseen.

Vakuutusmeklarin avulla voit siis varmistaa, että yrityksesi on riittävästi turvattu kaikissa mahdollisissa tilanteissa, ja saat sen kaiken vielä kustannustehokkaasti.