Liiketoiminnan vakuuttaminen ulkomailla - huomioi nämä asiat

Vakuutusasioissa on monesti selkeintä, että sama vakuutusmeklari hoitaa sekä kotimaisia että kansainvälisiä vakuutuksia. Suurimmilla vakuutusmeklareilla on kaikki maat kattavat paikalliset verkostot, joilla on hyvä osaaminen paikallisista laeista ja määräyksistä.

Kansainväliset vakuuttajat eroavat suomalaisista

Vakuutusyhtiöiden ja vakuutusmeklarien toiminta on valtaosassa maita luvanvaraista toimintaa kuten Suomessakin. Toimintaa valvoo paikallinen Finanssivalvonta tai Insurance Supervision Authority.

Joillakin kansainvälisillä vakuuttajilla ei ole ollenkaan omaa myyntiverkostoa tai vahinkoselvittelijöitä, vaan vakuutuksia myönnetään vain vakuutusmeklareiden kautta. Nämä vakuuttajat eivät myy vakuutuksia suoraan yrityksille eivätkä välttämättä edes vastaa tarjouspyyntöihin.

Toisin kuin Suomessa, monissa maissa on laillista, että vakuutusyhtiö maksaa vakuutusmeklarille välityspalkkion. Tämä tarkoittaa, että osa vakuutusmeklarin palkkiosta sisältyy suoraan vakuutusmaksuihin.

On myös hyvä muistaa, että moni maa ei ole teknologisesti yhtä kehittynyt kuin Suomi. Ulkomaisilla vakuutusyhtiöillä ei läheskään aina ole sähköisiä portaaleita tai palveluita kuten Suomessa. Osalla meklareista sen sijaan on palveluita, joissa on mahdollista tarkastella eri vakuutusyhtiöistä hankittua vakuutusturvaa samasta paikasta.

Näin valitset vakuutusmeklarin

Älä tuijota liikaa yhtiön referenssiasiakkaita, vaan pyydä nähtäväksesi yrityksellesi kaavaillun tiimin jäsenten CV:t. Näin voit arvioida asioidesi hoitajien osaamista ja kokemusta. Ei nimittäin ole lainkaan tavatonta, että hyviä referenssejä hankkineet työntekijät ovat jo siirtyneet eteenpäin, mutta samoja referenssejä mainostetaan yhä. Selvitä myös onko tiimillä kokemusta juuri sinun toimialastasi.

Jos sama vakuutusmeklari pystyy hoitamaan myös henkilöstön vakuuttamisen, työterveyshuollon sekä paikallisten säädösten mukaiset muut henkilöstöedut, on se useimmiten käytännöllisempää yrityksellesi. Vielä parempi, jos meklari tekee tarvittaessa myös vahinkojen selvittelyä ja riskienhallintaa. Kysy myös seuraako meklari vakuutuksenottajien tyytyväisyyttä korvauspäätöksiin.

Tarkista, että meklarilla on toimilupa tai verkostokontakti kaikissa maissa, joissa yritykselläsi on toimintaa. On hankalaa, jos joudut käyttämään eri meklareita eri kohdemarkkinoissa. Selvitä myös miten vakuutusmeklari arvioi vakuuttajien vakavaraisuutta. Onko meklarilla asiantuntemusta arviointiin vai käytetäänkö jotakin valmista lähdettä, kuten Fitch Rating, Moody’s, AM Best tai Standard & Poor’s.

5 vinkkiä vakuutusyhtiön valintaan

Kun olet valinnut mielestäsi pätevän meklarin ja on vakuutusten vertailun aika, kiinnitä huomioita ainakin seuraaviin seikkoihin:

1. Vakuutusyhtiön toimiluvat tai verkostokumppanit kohdemarkkinoilla. Yksi yleisimmistä ongelmista, johon ulkomailla törmätään on vakuuttajalta puuttuva paikallinen toimilupa tai kumppani.
2. Toimijoita on paljon ja ne ovat vaihtelevan tasoisia. Vakuuttajan vakavaraisuuteen ei voi luottaa samalla tavoin kuin Suomessa. Selvitä siis riskinkantokyky ja vakavaraisuus tarkkaan.
3. Joskus on järkevintä käyttää erikoisvakuuttajia, jotka ovat valmiimpia ratkaisuiden räätälöintiin. Vakuutusten hajauttaminen useammalle vakuuttajalle myös vähentää omaa vastapuoliriskiä.
4. Vakuutusehdot ja niiden soveltuvuus liiketoimintaan sekä maantieteelliseen toiminta-alueeseen. Jälleenvakuutussopimukset saattavat rajoittaa vakuuttajan toimintaa esimerkiksi hyväksyttyjen riskien osalta tai estää vakuutusten merkitsemisen tietyillä maantieteellisillä alueilla.
5. Onko korvaustoiminta ulkoistettu ja minne, millaisia valitusinstassit ovat ja mitä lainsäädäntöä sovelletaan. On hyvä huomioida, että vahinkojen selvittelyssä tarvitaan lähes aina paikallista osaamista.