Är ditt försäkringsskydd tillräckligt omfattande? – Kontrollera dessa

Försäkringshantering är ett komplext och tidskrävande arbete. Som det anstår affärsverksamheten ska den största uppmärksamheten och energin alltid riktas mot utvecklingen av verksamheten och företagets tillväxt. Av denna anledning är hanteringen av försäkringsskyddet ofta försummad och utvecklas inte tillsammans med resten av verksamheten. 

Start-up-försäkringsskyddet är ganska blygsamt i de flesta organisationer. I takt med att verksamheten växer ökar dock betydelsen av god riskhantering avsevärt. Även om det är ekonomiskt utmanande

Företagsförsäkringarna baserar sig på individuell riskanalys

Syftet med företagsförsäkringen är att täcka oväntade kostnader som uppstår till följd av att olika operativa risker uppstår. Sådana kostnader kan till exempel vara kostnader för att byta ut en trasig produktionsmaskin eller ersättning som betalats till en tredje part på grund av en skada.

Ett väl utformat försäkringsskydd grundar sig alltid på en noggrann och individuell riskanalys som tar hänsyn till särdragen i företagets bransch och verksamhet. Försäkringsskyddet kan inte säljas som en hyllprodukt, eftersom försäkringarna måste skräddarsys efter varje organisations behov.

I det följande hjälper vi dig att se på din organisations försäkringar ur olika perspektiv. Det är en bra idé att gå igenom listan punkt för punkt för att se till att allt väsentligt har beaktats.

Egendomsförsäkring

Egendomsförsäkring är oftast grunden för försäkringsskydd för en organisation. Den täcker skador på företagets egendom, till exempel inbrott, bränder eller vattenskador. Vid skada ersätter den även företagets "lösa" tillgångar, såsom produktionsmaskiner, verktyg, datorer, producerade varor och kontorsmöbler.

När du tecknar en egendomsförsäkring bör du tänka på åtminstone följande:

Täcker din försäkring alla nödvändiga risker?

De vanligaste alternativen för att försäkra egendom är en kombination av brand-brott-VVS-naturfenomen-skydd och full säkerhetsförsäkring. När din risk noggrant gås igenom en efter en vet du också hur du tecknar en försäkring i rätt omfattning.

 Skyddar försäkringen mot yttre skador?

Vissa egendomsförsäkringar täcker endast skydd mot yttre händelser. I detta fall skulle försäkringen inte täcka till exempel haverier inuti maskinen eller utrustningen.

För denna typ av skada krävs även försäkringsskydd mot interna haverier. Ett sådant omfattande försäkringsskydd bör tecknas, åtminstone för de viktigaste och svåraste maskinerna i produktionen.

Avbrottsförsäkring

Ibland händer något oväntat som allvarligt hämmar verksamheten eller till och med avbryter den helt och hållet. I värsta fall innebär det att inga pengar kommer in i företaget alls, men utgifter som lokalhyra och personalens löner måste ändå betalas.

Med avbrottsförsäkringen kan du ersätta olika risker som orsakas av ett avbrott i verksamheten. När du köper avbrottsskydd ska du kontrollera åtminstone följande:

Hurdana avbrotts- och kostnadsförsäkringar ersätter?

En vanlig missuppfattning är att avbrottsförsäkringen skyddar mot alla avbrott, oavsett avbrottets karaktär. Avbrottsförsäkringen är dock kopplad till din egendomsförsäkring, vilket innebär att en del egendomsskador som försäkringen ersätter först måste inträffa för att avbrottsersättning ska kunna betalas ut. 

Sådana skador kan till exempel vara brand- eller vattenskador, vilket innebär att affärsverksamheten inte kan fortsätta normalt. 

Andra avbrottsrisker kan till exempel vara:

• Brott på nyckelmaskiner. Om företaget har kritiska maskiner bör försäkringen även täcka en situation där maskinerna står på grund av haverier.
  
• Avbrott i epidemin. Särskilt inom livsmedelsbranschen är det viktigt att avbrott i verksamheten som orsakats av epidemin ingår i försäkringen. Kostnaden för att göra sig av med till exempel kontaminerade livsmedel bör också ingå i försäkringsskyddet.
  
• Avbrott i informationssystem. De flesta företag är idag beroende av ett fungerande datanät eller system. Med en cyberförsäkring kan man förbereda sig på avbrott i verksamheten.

Kommer företaget att kunna betala de extra kostnaderna för avstängningen?

Ofta kan avbrott i verksamheten vara mer kostsamt än materiella skador. Avbrottsförsäkringen skyddar dig mot ekonomiska skador som du har lidit under avbrottsperioden. Försäkringen täcker förlorade intäkter, men också de extra kostnader som uppstår för att förhindra inkomstbortfall genom att organisera verksamheten på alternativa sätt. Avbrottsskyddets lönekostnader kan också täckas med avbrottsskyddet.

Har du affärskritiska kunder eller leverantörer?

Avbrottsförsäkringen kan också täcka beroende av samarbetspartners, till exempel kunder eller underleverantörer. Om en partner råkar ut för en brand som hindrar deras verksamhet och detta resulterar i ekonomisk förlust för dig kan försäkringen täcka denna förlorade inkomst.

Ansvarsförsäkring

Ansvarsförsäkringen ersätter skador som ditt företag eller dess anställda orsakar tredje part eller till exempel kunder och samarbetspartner. Ansvarsförsäkringen ersätter också kostnaderna för att reglera ditt ansvar. Ansvarsförsäkringen täcker inte bara egendom utan även personskador.

Så här bestämmer du rätt försäkringsbelopp för ansvarsförsäkring

Ett ganska vanligt försäkringsbelopp i Finland är 1 000 000 euro, men försäkringsbeloppet ska beräknas med tanke på den egna affärsverksamheten.

Vilken typ av arbete utförs och i vilken miljö?

Allvarliga personskador kan vara stora när det gäller ersättningar, så det lönar sig att fästa uppmärksamhet även vid dem. En mindre försäkring är säkert tillräcklig för planeringsarbeten som utförs på det egna kontoret än till exempel elinstallationsarbeten som utförs i en industrianläggning.

Vilka krav har dina kunder?

Vissa kunder kan ställa krav på företagets ansvarsförsäkring. I avtalsskedet bestäms vilken ansvarsförsäkring du ska ha om du vill få uppdraget i fråga. Det lönar sig att redan i samband med avtalet ta reda på och fundera på hurdana villkor ditt företag kan förbinda sig till i fråga om ansvarsförsäkringen.

Rättsskyddsförsäkring

Tvister kan uppstå i mycket olika situationer. Utfört arbete kan inte betalas, skadad egendom kan inte ersättas eller tvister uppstår om innehållet i avtal.

Tvister orsakar kostnader och kan bli stora om ärendet drar ut på tiden. Rättsskyddsförsäkringen ersätter advokatkostnader och ger dig trygghet att försvara dina rättigheter i tvister. Rättsskyddsförsäkringen ger trygghet inte bara i tvistemål utan också i brottmål.

Ställ dig själv följande frågor när du tecknar en rättsskyddsförsäkring:

Är försäkringsbeloppet tillräckligt stort?

Eftersom advokatarvodena kan vara höga är det viktigt att bedöma riskerna med den egna verksamheten när det gäller tvister och vilket försäkringsbelopp som skulle räcka.

Vilka typer av tvister påverkas?

Kontrollera hurdana tvister din försäkring ersätter.

I vilket landskap gäller försäkringen?

Det är viktigt att se till att ditt rättsskydd gäller i hela det område där du är verksam. På så sätt undviker du att bli utan ersättning om tvisten uppstår utanför försäkringens giltighetsområde. 

Vem ansvarar för att meddela ditt försäkringsbolag om ändringar?

Som försäkringstagare är du anmälningsskyldig. Det innebär att du måste meddela försäkringsgivaren om väsentliga förändringar i verksamheten. Det kan handla om förändringar i omsättningen, uppdatering av lager, investeringar i anläggningstillgångar eller nya affärsinriktningar.

Om du inte anmäler skadan kan du vara underförsäkrad om olyckan skulle vara framme och då kanske du inte får ersättning.

En försäkringsmäklare hjälper dig att sätta ihop rätt försäkringsskydd

Ovan har vi bara beskrivit några vanliga typer av försäkringar. Företagets försäkringsbehov bestäms alltid av företagets individuella riskprofil. Färdiga paketlösningar fungerar sällan, och det finns många skillnader i riskerna för företag även inom samma bransch.

Därför lönar det sig att ta hjälp av en försäkringsexpert som är oberoende av försäkringsbolagen, det vill säga en försäkringsmäklare. Försäkringsmäklaren bevakar dina intressen och hjälper dig att jämföra olika försäkringar och försäkringsbolag, både vad gäller pris och innehåll i försäkringar.

I vissa fall är det lämpligt att sprida försäkringsskyddet till flera bolag för att få det bästa och mest kostnadseffektiva skyddet. Baserat på jämförelsen och riskanalysen säkerställer du att din verksamhet är väl säkrad i alla situationer.